商业健康险给医保填空

　　新医改方案中提到，“积极发展商业健康保险”，但目前我国寿险公司居多，专业健康险公司只有四家——人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康。

　　如何在正常的基本医保之外，购买商业健康保险？人保健康产品开发部总经理乔善波建议：有社会基本医疗保险的客户可以考虑购买社保补充型医疗险和住院津贴险产品；暂时没有社会基本医疗保险的客户则需要购买住院费用和住院津贴医疗险产品；对于医疗保障有进一步需求和更高要求的客户，可以选择购买针对性的医疗保险，如高端医疗险、门诊费用险等产品。

　　一位30岁的张先生投保了中国人保健康保险公司旗下的一款《守护专家住院定额个人医疗保险》第2档，

　　年交保险费256元。保险期间内，张先生因心脏病在人保健康公司推荐医院内住院37天（重症监护病房7天），并做了心脏瓣膜成形手术。除了正常社会医保保障外，张先生还可获得人保健康的赔付，其中包括一般住院日额保险金：100元/天×（37天－3天免责期）＝3400元；重症监护病房日额保险金：200元/天×7天＝1400元；手术定额保险金：1000元（三类手术）；额外保障保险金：（3400＋1400＋1000）×5%＝290元。张先生总共获得了6090元的给付。

　　记者从人保健康了解到，不同年龄段、不同性别，保费也有所差别,18-24岁之间投保上述保险2档，保费仅需188元-216元之间。此外,人保健康理财师告诉记者，就张先生的情况而言,下一年度续保时，该产品不会因为他的健康状况变化而拒保，也不会对张先生加收保险费或增加除外责任，而是仍然按初次投保时的风险水平为其续保。

　　中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁李玉泉告诉记者，随着新医改方案公布，商业保险公司将不断丰富健康保险产品类型，如社会基本医疗保障以外的疾病、护理、失能收入损失等保险保障和健康管理服务等。

　　部分附加医疗险可补医保外费用

　　除专业健康险公司外，其实目前能够提供商业医疗保险的还有50多家寿险公司。寿险公司除了重大疾病保险、分红险、万能险等主险险种外，也有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等医疗健康险业务。

　　友邦保险北京分公司业务经理朱艳告诉记者，在寿险公司中，这类医疗健康险种多以医疗附加险形式出现，附加在主险之后，但也有可以单独购买的医疗保险。寿险公司和健康险公司的费率差别不大，只是不同险种的保障范围有所差别。投保人除可在寿险公司单独购买医疗险外，以附加形式购买医疗险费用更低。但购买医疗险并非越便宜越好，应该理清保险条款，有针对性地购买保险产品，300元产品和600元产品的理赔范围肯定不同。

　　商业保险公司医疗附加险品种较多。中德安联理财规划师告诉记者，中德安联现有医疗保险产品33个，不仅涵盖住院医疗、门急诊医疗、紧急救援、重大疾病等常见的保障，还有针对女性、少儿和商旅人士的个性化医疗保险产品，可满足客户个人或家庭的不同层次的保障需求。

　　一位24岁的李女士2008年4月11日购买了一份“平安鑫利两全保险”，在投保时，她选择附加3份“平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）”。投保3个月后，李女士因疾病住院进行了非器官移植手术治疗，合理且必要的治疗费用花费共10000元。李女士所花费用在社会医疗保险报销后的剩余部分，在保险责任范围内、且不超过保险金额的情况下，能够获得保险公司100%的赔付，最高赔付限额为：住院费用9000元（含床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费、门诊费)、手术费用4500元。如果医疗事故发生时李女士因为种种原因已经不享受社会医疗保险，则按照各项费用的65％给付保险金，赔付以保险金额为限。

　　上周二，新医改方案正式公布，并首次提出积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品。对此，商业保险公司普遍认为，参与医疗服务体系迎来发展新机遇。记者从多家寿险公司以及专业健康险公司了解到，目前配合新医改已经有多种医疗保险产品作为补充，消费者在享受社会医疗保障的同时，也可以选择一些专业商业医疗保险，享受双层保障。

　　读清条款按需理性购买

　　中德安联理财规划师建议，选择商业医疗保险应从实际需求出发，综合考虑经济能力和保障需求，理性购买。市场上大部分商业医疗保险是附加险，购买时需要附加于主险之上，如寿险、意外险、分红险等；不同的主险可提供人身保障、意外保障、资金保值分红等不同的理财功能，与医疗保险一起构成完整的保险计划。

　　中国平安北京分公司理财规划师张滢告诉记者，医疗附加险只要附加在一份主险上，即可进行购买。医疗附加险的分类方法根据保险期限、赔付方式等有很多种。从广义上说，常把医疗保险分为津贴类和费用类。

　　张滢介绍，所谓津贴类，就是只要发生保单中载明的保险事故，保险公司就会根据保险责任的详细约定以津贴的形式进行保险金额的赔付。所谓费用类，则是被保险人发生保单中载明的保险事故，且发生了医疗费用的支出，保险公司根据保险责任的详细约定在保险金额范围内，对被保险人的医疗费用支出按一定比例进行报销。